在哪里找到钱支付您的主要健康费用

在写支票之前，请考虑医疗保健融资或房屋抵押贷款。（ISTOCKPHOTO）

单单是雪球医疗帐单就造成了大约一半的破产，根据2005年哈佛大学的一项研究。即使是拥有良好医疗保险的中产阶级，如果生病不能工作，也会很快陷入债务泥潭。

“发生的是，五十多岁的人患有严重的心脏病。即使拥有良好的保险，他们的份额也仍然是50,000美元，然后将它们放到了信用卡上。”位于加利福尼亚州阿卡塔市的北海岸消费者信用咨询服务执行董事Winchell Dillenbeck说。 “在慢性病中，他们会越来越多地在卡片上堆积。同时，他们的健康状况限制了他们的工作量，他们的收入减少，他们努力保持领先于债权人的地位。

您是否需要为没有保险的实验性手术付费，是否需要为自己最大的保单购买无偿的癌症治疗，或者对房屋进行改造以便能够生活还有更长的时间，如果您需要协助来支付医疗费用，这里有一些资源可供考虑。

医疗保健融资
您可能已经在医生办公室看到了有关医疗保健融资的小册子，通常这是用于选修医疗程序，例如激光眼科手术，整形外科和美容牙科工作，这些都没有保险。这些贷款来自美国银行和CareCredit（GE Money的一个部门）之类的贷方，是您支付主要医疗费用的一种选择，但财务顾问警告说它们可能很昂贵。俄亥俄州托莱多的认证金融计划师和社会老年学家克里斯·库珀（Chris Cooper）说：“其中很多人收取19％至29％的利息。”

信誉良好的消费者也许可以找到一个利用零利率优惠来处理这些贷款，这通常会给您12个月的还款时间而不会产生任何利息。但要注意：这些无抵押的个人贷款类似于信用卡。如果您错过了预定的付款，或者没有在指定的期限内还清余额，您可能会面临高达12％至29％的加息。

“如果您要求，这是一笔巨大的损失。以27％的利息支付医疗费用。” Dillenbeck说。即使在当今信贷紧缩的环境中，您的目标也应该是将利率降至10％或更低，如果您不确定是否可以满足付款条件，请在其他地方寻找更便宜的资金来源。

生活保险单
如果您长期使用人寿保险单支付保费，则该保单具有一定的现金价值，可以用作资金来源。您可以兑现保单或借用该保单。后者可能是有利的，因为利率往往较低，通常为5％至8％。在执行此步骤之前，请务必与您的财务规划师或会计师交谈。如果要根据保单借款，则需要确保应计保单余额的利息将超过贷款的利息。而且，如果您随后兑现了保单或让其失效，则该保单的全部价值（包括借入的金额）将需缴纳所得税。库珀说：“您必须确保在其余财务计划中都能兑现保险。”

信用合作社
信用合作社是非营利性的会员制金融机构，通常提供的利率低于商业银行的利率。询问您的人力资源部门，您的雇主是否与您可以加入的信用合作社有关系。询问家庭成员是否属于信用合作社-如果您的亲戚是成员，通常您可以加入。请访问联邦机构国家信用合作社管理局（National Credit Union Administration）的网站，以按城市，州或类型查找信用合作社。

房屋净值贷款或信用额度
如果您拥有房屋并拥有拥有良好的信用评分（大约750或更高），房屋净值贷款可能是最便宜的资金来源之一。利率（通常是可变的）大约为8％或9％，与大多数其他选择相比，这是一个很大的数目。另外，“如果逐项列出税收减免，那么房屋净值贷款可能是最便宜的资金来源，因为您可以扣除利息。”

但是在将房屋净值用于医疗费用之前，考虑一下您家庭的财务状况。如果您无法偿还贷款，则可能会失去房屋。更为严峻的情况是：“如果您从屋子里借下胆量来支付手术费用，而这个人去世了，那么家人或配偶将做什么？”库珀说。

但是，在某些情况下，出于医疗原因而使用的房屋净值贷款可能实际上会增加您房屋的价值。例如，使用贷款对房屋进行医疗上必要的修改可能会产生长期收益，具体取决于您的房屋类型和位置。

“越来越多的人开始需要带电梯的房屋，或轮椅坡道。”库珀说。 “将电梯放在两层楼的房子中可能是一项很好的投资。”

反向抵押贷款
拥有房屋的62岁及62岁以上的老年人有资格申请反向抵押贷款，该计划将房屋净值转换为银行贷款或信贷额度。在您（或您的继承人）出售房屋之前，您不向银行付款，此时银行将从收益中收回款项。 （如果您搬出的时间超过12个月，则需要向银行还款。）“我们为试图避免破产的人们提供法律咨询，其中许多人不知道反向抵押贷款是他们的选择，”大亚特兰大非营利组织消费者信贷咨询服务发言人Scott Scredon说。

您可以借用的金额取决于您的年龄，当前利率和房屋评估价值。 （AARPs网站上提供了易于使用的反向抵押贷款计算器。）如果您没有其他方法支付​​紧急医疗费用，并且在可预见的将来很可能住在家里，则可能要考虑使用反向抵押贷款。 。另一方面，如果您希望在几年内迁出，可以负担传统房屋抵押贷款的每月还款额，或者可以使用其他资金，则可能要三思而后行。

“这应该作为最后的手段。您不希望这样做，直到您的年龄大大提高为止。”库珀说。 “您想等待的时间尽可能长。反向抵押贷款就像退休金：您越早提取退休金，您得到的付款就越少，但您获得的时间就更长。”但是，库珀说，如果有迹象表明他们所在地区的房地产价值正在下降（例如，如果人口或房地产税率正在下降），人们可能希望更早考虑进行反向抵押。 p>

在您可以申请反向抵押贷款之前（其中大约90％由联邦政府提供保险），您需要从美国住房和城市发展部批准的顾问那里获得信息，以确保您理解这些条款。

“人们需要知道反向抵押贷款是具有高额前期成本的昂贵贷款，” AARPs公共政策研究所的战略政策顾问唐纳德·雷德富特（Donald Redfoot）说。 “不要轻易介入。他们是为那些想留在家里的人准备的，因此，如果他们的健康或残疾的性质要求他们搬家去照料，那将不是一个好选择。”

资金可以是用于任何费用，甚至用于日常生活支出，但通常用于医疗保险或Medicare所不涵盖的医疗保健支出，例如处方药，家庭护理，为轮椅出入而改装房屋或购买特殊的装备精良的货车，雷德富特说。