您应该获得伤残保险吗？

获得残疾保险的最佳时间？在您需要它之前。（FOTOLIA）慢性疼痛，癌症治疗，严重的抑郁症-这些仅仅是您可能无法在相当长的一段时间内露面的几乎所有原因中的几个。考虑以下统计数据：20岁的年轻人到退休年龄时有30％的机会变得残疾。毋庸置疑，残疾造成的经济后果可能是灾难性的。 2001年，在美国有超过五分之一的破产是由于债务人（或其配偶）由于受伤或生病而损失了至少两周的收入。

同时，诸如社会保障等政府计划提供残障福利，对资格的要求很严格：您的残障必须持续至少一年，并且政府必须得出结论，您无能力从事任何有酬工作。此外，福利可能远远低于您的收入损失。例如，一个40岁的年收入为60,000美元的人，如果遇到残疾，每月只能从社会保障中获得大约1,700美元。

还有另一种方法可以防范最坏的情况。如果您自己无法提供，残疾保险可以提供一定的财务安全性和安心。

什么是残疾保险？
残疾保险也称为残疾收入保险，代替了一部分如果您由于疾病或受伤而无法工作，您的收入（通常在50％至70％之间）。 （没有保险公司会同意取代您所有的残疾前收入，理由是您几乎没有动力重返工作岗位。）“您的收入能力可能是您最大的金融资产，”总裁Marvin Feldman说弗吉尼亚州阿灵顿市人寿与健康保险教育基金会首席执行官。“这值得保护。”

什么时候需要伤残保险？
简短的回答：现在。佛罗里达州种植园的注册理财师和保险代理人拉里·萨弗（Larry Saffer）说：“您根本不需要时就想买它。”如果等到实际生病，您可能就无法保险了。当您年轻健康时，保单最便宜。萨弗（Saffer）回忆起一名34岁老师的案例，该老师根据他的建议，通过她所工作的学校购买了残疾政策。她几乎忘了自己有保险，因为每张工资只花了几美元。但是随后在常规的门诊手术中发生医疗错误，导致了紧急结肠造口手术，在医院呆了八天，并进行了多次手术以纠正该错误。她不得不使用一个结肠造瘘袋超过一年，并且无法回到教室近两个月。她的伤残保险使她的部分薪水全部通过这笔收入支付。萨弗说：“她原本以为是浪费钱，”。 “但是当她需要它时，它就在那儿。”

下一页：您应该寻找哪种政策？保单主要有两种类型：不可取消，保费和利益在保单有效期内均保持不变；并保证可再生，这是一种便宜得多的，具有固定收益的选择，可使保险公司在某些情况下提高保费。根据2006年《华尔街日报》的报道，不可取消保单的平均年保费约为1,700美元。对于有保证的可再生能源政策，其价格刚好超过500美元。

每项政策在其定义中包括什么构成了残疾以及何时开始受益的定义各不相同。例如，某些政策可能会限制心理健康问题的覆盖范围，而另一些政策可能会要求您无法执行任何工作，而不仅仅是您成为残疾人之后的职业。根据保费，付款开始之前的等待期可能在30天到6个月或更长时间之间。确保您的保单足够满足您的需求。

我在哪里可以获得伤残保险？
大多数雇主提供某种形式的短期病假或工人补偿，但是许多公司（尤其是大型公司） ）还通过团体健康计划提供长期残疾保险。但是，这种方法有其局限性。雇主赞助的保险通常不是便携式的（也就是说，如果您辞职，则不能随身携带）。另外，如果您的公司支付了保险费，则您将就所获得的任何利益缴纳所得税。

另一种选择是通过私人保险公司购买保单。您自己购买的承保范围往往更灵活，通常涵盖范围更广的疾病。如果您确实有权使用雇主计划，但还不够全面，则还可以使用私人政策来填补空白。预计要为私人残疾保险支付年收入的2％至3％。

请买家当心
虽然残疾保险几乎总是一个好主意，但在购买保单时务必谨慎。 与任何保险单一样，仔细检查有关福利和等待期的细则。 在这些动荡的经济时代，研究保险公司并确定公司财务状况是否良好以及是否有履行索赔的记录也特别重要。 专家建议您咨询信用评级服务，例如穆迪和标准普尔。 缺乏财务信息，州保险部门要调查投诉和监管措施。 近年来，保险公司否认残疾索赔或中止福利的事件导致了许多广为人知的上诉和诉讼。